大家好，我是你们的牛哥。见字如面，今天，想跟大家来聊聊理赔的事儿。
很多人觉得保险是骗人的，大多是听惯了理赔不顺利的案例。
久而久之，保险在大多数人的眼里就成了“这也不赔，那也不赔”的骗人玩意儿了。
但有一说一，谁身上还没点被误解的地方呢？
只是，我们对保险的误解有点深，有点久而已。
那今天牛哥就来给大家讲两个理赔案例，大家也可以自行感受一下理赔到底难是不难？
第一个理赔案例呢，确实是点争议：
话说有一客户王女士，35岁，年肾结石住院。出院后一个月，泰康业务员游说她购买了一份泰康尊享D医疗保险。
过程中，王女士强调了自己刚出院，并把住院材料一并交给了业务员。后来，业务员说资料已经交给公司主管，已经可以标准承保了。
但这里的实事是：主管忘记提交住院材料进行人工核保了，直接进行了录单但并未核保。
于是王女士就顺利承保了。
年，王女士又一次因肾结石住院进行手术。
出院后，王女士的总费用3.2万，医保报了1.4万，1.8万自费。王女士于是找泰康理赔。
分歧就从这里开始了，泰康接到报案后，先是查询了王女士的病例，发现了17年的住院史，认定王女士是隐瞒告知，带病投保，第一次结果：拒赔。
后王女士提出异议，找出当年投保时材料的提交记录，证明自己没有隐瞒告知。泰康核实后，第二次出具的结果是：赔付15%比例的医疗费，同时次年要除外肾结石及相关责任，才可以续保。
王女士在拿到结果后表示仍不能接受，于是打泰康电话投诉。
第三次，泰康主管出面沟通给到王女士的处理结果是：
扣除1万免赔额后，由泰康保险公司赔付15%，余下的85%由当时的责任主管自掏腰包赔偿，然后肾结石及相关责任仍然要除外后，才可以续保。
那么问题来了：
王女士的泰康尊享D已经缴费4年，保险公司未审核住院材料直接承保，并非王女士的过失。这种情况下，王女士可以要求无条件续保吗？
其实，这个案例的过失方很明显是泰康保险公司。
但我们可以推论一下：
如果当时保险公司接收了材料进行核保，那么按照正常投保条件来说，王女士几乎是不可能正常承保的，而是会除外相关的肾结石责任。
这样一来，年这次的出险，王女士实际是无法获得理赔的。
所以，虽然这次的乌龙事件主要过失方主要是泰康保险公司，但也正因为这个的乌龙事件，王女士这次的治疗费用在扣除1万免赔额后，得以获得%的赔付，其实也算是“因祸得福”。
当然，牛哥觉得，这钱保险公司该赔，不管是出于对王女士的歉意还是对管理疏忽上的教训，这钱都得给王女士双手奉上。
只是在后期续保的问题上，牛哥觉得王女士提出“无条件续保”大概率下是无法实现的。
因为不管是一开始，还是现在，“无条件续保”其实都不合理。毕竟风险太大，而且，保险公司在这件事情的后期处理上，牛哥觉得已经拿出了诚意。
那后期的续保，就应该按照正常的流程走了，就是除外责任。
毕竟如果现在去换其他公司产品，大概率下也是这个结果，甚至可能出险拒保的可能。
所以，理性来分析，泰康最后给出“公司赔付15%，余下的85%由当时的责任主管自掏腰包赔偿，续保除外肾结石及相关责任”其实是比较合理的。
你们觉得呢？
其实这个事情说白了，就是保险公司在最开始给了王女士太高的期望值，本来王女士的投保期望值只有40%，但是保险公司因为失误给了她%。结果，最后临了保险公司又把期望值变成了40%。
这落差之大确实有点难以接受，但话说来这本来就是你一开始的期望值罢了，只是摆正的时间延长了。而且在这个过程中，王女士其实还是赚了0.8万的，这波不亏。
好了，我们挥别王女士和糟心的泰康保险，接下来，讲一个顺利理赔的案件。
年8月刘先生为不到一周岁的儿子小明购买了了复星联合“妈咪保贝”，保额80万，附加特疾赔付。
年4月一岁多的小明被确诊为“急性淋巴细胞白血病”。
7月，刘先生向保险公司申请理赔，快递相关资料。复星联合保险公司依据条款一次性给付理赔款万元。
整个理赔过程清清楚楚，爽爽快快。
那在这个案例中，我们可以发现，其实从买保险到出险，中间只隔了8个月左右的时间，而且理赔金额巨大。
但是只要符合理赔条件，保险公司也是很爽快就赔了，并没有拖拖拉拉，或是有意刁难。
所以，总结两个案例，我们不难得出保险理赔顺利的关键点：
1、健康告知很重要
健康告知是很多人都容易忽略的地方，甚至很多保险业务员也不以为意，让客户随意填写。
而这，恰恰是导致理赔纠纷的重灾区。甚至可以说80%的理赔纠纷都是因为健康告知没处理好导致的。
所以在填写健康告知的时候，一定要做到：如实告知，问什么答什么。
千万不能蓄意隐瞒，别听有些业务员说的“过了两年不可抗辩期就没事了”。
只要是故意隐瞒，过十年，二十年保险公司都有底气拒赔你，闹也没有用。
就像第一个案例里的王女士，如果投保时不是因为保险公司的疏忽而是她有意隐瞒，那就结果就是不赔了，甚至可能连保费都不会退。
但好在这次的过失方在保险公司，所以王女士还能获得一个比较好的结果。
2、出险符合条款约定
买保险最重要的就是保险合同里写了什么，而不是承保的公司大不大。
很多人对保险理赔有一个比较固化的想法就是，大公司赔的都比较爽快，就算可能理赔有一点纠纷，大公司也不会跟你计较，毕竟人家赚的多。
但是小公司就不行，赚的少，万一出险了，肯定会想方设法少赔一点，就很麻烦。
拜托，你以为这是菜市场买菜，大摊主多送你几根葱，小摊主连塑料袋都要跟你计较的情况吗？
首先，不管大小公司，他们的收入和理赔支出都是以“亿”为单位的，真不差你那几千几万块。
他们的理赔依据只有一个，就是“保险合同”。只要你的出险符合合同约定，就算是像复星联合这样的小公司也分分钟万打到你的卡上好吗？
如果你的出险理赔有纠纷，那像泰康这样叫得上名字的大保险公司也不可能爽快。
所以，买保险别再纠结公司大小了，你需要关心的只有一个：产品好不好？保险合同里写了什么？
这才是理赔时的关键点，记住！
那最后，牛哥还是想跟大家强调一下：
保险理赔并不都是不顺利的，只不过是有些拒赔或纠纷被无脑放大了而已。
毕竟，你说真正买保险的人有几个是真的知道自己买的是什么东西，有什么保障内容呢？
其实是没有多少的，大多数情况下你去问一个买了保险的人，问他你知道自己买了什么险？保什么吗？
大概率下这个人会回答你“我也不知道，就朋友/亲戚推荐就买了”。
那这样的情况下，一个是你对保障内容不清楚，另一个是想当然觉得有了保险就该什么都赔。
但你说，一个人拿着年金险去找保险公司理赔大病，你说保险公司怎么可能赔？
但这个东西老百姓不懂啊，于是觉得被骗了，一气之下就演变成了一哭二闹三上吊的热点事件。
只能说，保险公司真是太委屈了。
而且大家有没有发现，其实很少有新闻报道说谁谁谁顺利理赔了，分分钟拿到了几百万的理赔款的事件。
为什么？因为这就不是件好事啊。你说谁保险出险了会大张旗鼓地告诉别人的？几乎不可能。都是默默拿钱就完事儿了，该治病治病，改善后善后。
所以，真的不要太片面地去看待一些理赔纠纷，因为多数情况下，确实是保险公司有理说不清。
关于理赔，希望大家一定要冷静分析看待，咱们只要一切以合同为准准没错。
好了，那牛哥今天关于理赔的事儿就说到这儿了。咱们下次见。